年年發現金股利。合庫金19日代子公司合庫人壽公告2023年度盈餘 分派案，決議發現金股利9.63億元，成為今年首家確定可發放現金股 利的壽險公司，亦是近九年壽險業中唯一年年都發放現金股利者。

　　壽險業獲利「靠天吃飯」，資本市場表現佳，獲利也就拉高，但若 股債市重挫，帳上有大量未實現評價損失，就會影響配息能力，再加 上2026年接軌在即，多家壽險為強化資本結構，大多決定不配發現金 股利，如國泰人壽、第一金人壽今年都已宣布不配息。

　　合庫人壽2023年度稅後純益12.54億元，比前一年度多賺約1億元， 年增約8.4％，EPS為1.82元。合庫人壽前一年度（配發2022年獲利） 即分派現金股利約3.58億元，今年決定配9.63億元；同時從2016年開 始，合庫人壽年年都有配息。

　　合庫金控已在3月底公告董事會決議盈餘分派案，每股將配發現金 股利0.65元及股票股利0.35元，合計配發1元，盈餘分配率85.47％。 現金股利總共配發95.61億元，股票股利配發5.15億股。

　　合庫金去年稅後純益178.63億元，年減14.15％，稅後每股純益（ EPS）1.17元，主要因合庫銀行境外單位提列大額備抵呆帳造成，但 股利配發並無動用資本公積。上一年度配發也是1元，該年度由於20 16年到2021年皆發超過1元，因此雖然2022年稅後純益208.17億元、 呈現年減，但為不辜負股東期待，決議從資本公積裡提撥發放股利。

第一金人壽針對65歲熟齡族推出「樂齡大挑戰—尋找金融高材生」網路闖關活動，挑戰結果發現，6題全對者僅占17.5%，甚至有95%熟齡族敗在「投保到不適合自己的保單該如何處理」魔王題，民眾「金融剝削」防範能力仍不足。

退休族對於「金融剝削」仍一知半解，第一金人壽解釋，所謂「金融剝削」是指照護者、受託人或其他個人透過詐欺、非法、未經授權或不當行為剝奪他人之利益、資源及財產，以獲取個人收益。活動結果顯示，65歲以上民眾對於自身財務保障都有基本掌握，但投保後才發現保單不適合自己，該怎麼處理？這一題不僅95%樂齡者答錯，65歲以下族群答錯率也將近五成。

第一金人壽呼籲，拿到保單後應盡速詳閱保單內容與條款，若發現保單不適合，可以在簽收保單後的隔日起算10天契約撤銷期間內，向保險公司提出撤銷契約，即可退回全部保費，如果超過契約撤銷期間後始辦理解約，就會產生解約費用。不過，銷售過程中如有被不當話術誤導或有告知不全等情形，民眾除了可以向保險公司，或找消保官、金融評議中心申訴。

在此次「樂齡大挑戰」全部答對的「金融高材生」占比僅17.5%，許多受訪者都認為這項測驗有助釐清觀念，讓民眾知道如何提防金融剝削與詐騙。第一金人壽「樂齡大挑戰」還有抽好康活動，得獎名單已公布於活動網頁上。

　　金融詐騙很可怕，金融剝削更要防！第一金人壽推出65歲以上限定 「樂齡大挑戰—尋找金融高材生」網路闖關活動，不少民眾體驗後大 呼「長知識了！」挑戰結果發現，六題全對者僅占17.5％，甚至有9 5％熟齡族被「投保到不適合自己的保單該如何處理」的魔王題打倒 ，可見民眾「金融剝削」防範能力仍不足。

　　第一金人壽解釋，「金融剝削」是指照護者、受託人或其他個人透 過詐欺、非法、未經授權或不當行為剝奪他人之利益、資源及財產， 以獲取個人收益。

　　值得慶幸的是，65歲以上民眾對自身財務保障都有基本的掌握，並 認知到保單解舊換新時，如新保單為投資型商品，應優先評估保單性 質是否適合自己、可能會有哪些風險，以及既有保單解約會不會有解 約費用等，而非只考量新保單之投資報酬率。

　　該注意的都注意了，但投保後才發現保單不適合自己，該怎麼處理 ？這一題不僅95％樂齡者答錯，65歲以下族群答錯率也將近五成。第 一金人壽呼籲，拿到保單後應盡速詳閱保單內容與條款，若發現不適 合，可在簽收保單後的隔日起算10天契約撤銷期間內，向保險公司提 出，即可退回全部保費。

　來到金龍年，孩子領完紅包展開全新學期，爸媽持續上班拚經濟。 壽險業者
建議，面對外界未知風險，可趁現在規劃一份最適合自己與 孩子的保障，讓大
人小孩一起用紅包與獎金安心贏在起跑點。

　　富邦人壽建議，民眾應精打細算，依據年終獎金金額的高低及自身 不同人
生階段的需求，保險規劃方式也會不同，若喜好保障兼顧投資 的民眾，可選擇
投資型壽險商品，採定期定額方式投入，穩健累積投 資帳戶金額；而有多元資
產需求者，則建議可考慮、以外幣計價的終 身壽險，兼顧壽險保障，並滿足外
幣配置、分散資產配置的需求。

　　第一金人壽總經理林元輝指出，領到獎金除保留一部分犒賞自己， 更應趁
機做好資產規劃。建議民眾善用利變年金險的優勢，提早投入 、穩定累積，達
成財務管理與資產保全＋增值的目標。

　　合作金庫人壽、第一金人壽、臺銀人壽三大公股人壽則強調，絕大 多數新
交易的房子都背負長達20、30年的房屋貸款，倘若在房貸尚未 還清以前，家中
經濟支柱不幸倒下，剩餘的房貸該如何償還是一大問 題。而在歐美、澳洲、日
本等先進國家，房貸壽險觀念蔚為普及，高 達8成以上的民眾在購屋時會一併
購買房貸壽險，讓家人無後顧之憂 。

　　台灣在政府和業者的推廣呼籲下，民眾對於房貸壽險的觀念日漸提 升，投
保房貸壽險的民眾以30～49歲為主，為上有父母下有兒女的三 明治族群，對於
風險意識較高，因此願意購買房貸壽險，為家庭經濟 建立完整的「房護網」。

　　南山人壽表示，身為三明治族的爸媽可強化退休前的壽險保障額度 ，透過
一年期的定期壽險設計提高保障，並能兼具累積資產功能。在 照顧家人的同
時，該族群也很需要補強自身的醫療保障，可提高重大 疾病及住院醫療險的保
障額度，並及早規劃長照保障，轉嫁未來落入 長照狀態的風險，減輕自己未來
或子女的負擔，如欲留愛家人，也可 考慮兼具身故保障的長照商品。

　　針對家中有中、小學時期青少年，壽險業者建議補強傷害險及傷害 醫療
險。因此時期青少年充滿活力而且好動，這階段父母可以幫孩子 補強「傷害
險」與「傷害醫療險」保障。

　　若是孩子已經是大學時期，建議爸媽補強孩子一次給付型癌症險及 多次給
付型癌症險。畢竟目前罹癌年齡有逐漸年輕化的趨勢，儘管早 期發現癌症可獲
得較好的控制，但治療費用仍可能龐大，因此，提早 規劃癌症險有助於轉嫁萬
一罹癌後所需的高額治療支出。

　　針對心心念念於孩子教育基金規劃的爸媽，有餘裕及早啟動教育經 費累
積，選擇美元利率變動型壽險。在完善孩子醫療保障後，對於家 庭財務仍有餘
裕的家長，建議可以及早啟動孩子的教育經費累積。

　　壽險公司高層壓力山大，流動率高。元大金控12日公告元大人壽總 經理袁曉芝請辭，由元大金暨元大壽執行副總郭軒岷升任，據了解， 袁曉芝將任副董事長。

　　元大人壽12日舉行董事會，原任總經理袁曉芝因個人因素請辭，由 執行副總經理郭軒岷接任總經理，新人事案將在金管會核准後生效。

　　壽險業近期人事變動不斷，開發金旗下凱基人壽（原中國人壽）總 經理黃淑芬3月1日宣布申請退休，4月1日生效。中壽前董事長譚碩倫 （Saloon Tham）在約一年前、2023年3月3日請辭生效，由開發金董 事長黃思國兼任。

　　國泰人壽董事長則在去年6月更動，前董事長黃調貴退休，原副董 事長熊明河接棒董座；去年7月，第一金旗下第一金人壽董事長也改 由曾任三商美邦人壽總經理的楊棋材出任，前董事長陳芬蘭則專任第 一金總經理。

　　壽險業2026年1月1日要接軌負債會計IFRS17與新清償能力指標ICS ，各公司要調資訊系統、強化資本、商品轉型、投資也要轉彎，近期 股債匯市波動又大，動輒不是大虧就是大賺，還有金管會的懲處等， 高階都壓力大得不得了，不少人都希望能早點退休、安全下莊。

　　元大金指出，郭軒岷過去曾擔任元大金風控長，任職期間帶領風管 團隊推動與建置各類風管機制與風險量化模型，提升風管能力，確保 風管機制有效運作等，而在擔任元大人壽營運督導執行副總經理期間 ，統合元大人壽綜合企劃、商品企劃、行銷企劃等三大業務範疇。元 大人壽強調要借重郭軒岷在風險管理的經驗，進一步整合資產負債管 理機制，讓商品銷售結構與公司可承擔的風險胃納更具連結性。

　　元大金集團從去年中起人事「搬風」，元大金總經理翁健去年不再 兼任元大銀董事長、由蔡明修接任，及控策略長、風控長、人資長， 以及元大投顧副董事長、元大投信總經理等職位，都有變動。

　　春天出遊去，公股銀建議，旅遊必備首選為旅行平安險，若為國外 旅遊則應再加保旅行不便險與海外突發疾病險，以強化保障。此外， 除了可以向保險公司購買旅平險，透過信用卡購買機票或給付團費， 也可額外享有信用卡附加旅行平安險保險保障。

　　彰化銀行主管表示，透過信用卡購買機票或給付團費符合銀行規定 ，也可額外享有信用卡附加旅行平安險保險保障，包含旅行平安險、 旅行不便險、意外傷害醫療保障。

　　但保障內容與額度，視信用卡等級有所差異，且不同銀行的信用卡 提供的保險保障內容及額度亦不盡相同，民眾可依自身需求額外自費 投保旅平險，讓全程旅遊都有保障，旅遊前應先檢視自己風險缺口， 再做完整規劃。

　　現在也愈來愈多精打細算的民眾，會以購買一年期傷害險來取代旅 遊平安險，一次購買即可享有一年365天的保障，保費也更實惠，出 國時只要再補足旅行不便險與海外突發疾病險，就能安心出遊。

　　第一銀行建議，國內旅遊可投保旅行平安保險附加意外傷害醫療附 約，國外旅遊則建議再加保海外突發疾病醫療險及旅遊不便險，以保 障人身風險或旅遊期間額外的緊急財務損失。

　　華南銀行主管分析，建議規劃旅行平安險或意外險，可以透過華銀 網路投保，快速而且不受時間地點限制，讓民眾完成加強旅遊的保障 規劃。其中，民眾可針對自身的旅遊地區與行程，及早規劃保障需求 ，可確保保障的完整性。

　　第一金人壽提醒，不論是返鄉或國內外旅遊，都要記得投保旅平險 ，才能確保旅程玩得安心又放心。第一金人壽總經理林元輝說，第一 金人壽旅平險網路就能投保，除基本的意外身故、失能保障，最高可 保到1,500萬元，還能加購傷害醫療及外突發疾病醫療等保障，備齊 意外傷害、意外醫療、海外突發疾病、海外緊急援助服務，讓保障更 全面。

根據統計，投資金融商品「告知不實」，是國內高齡投資者最常見的糾紛，為幫助熟齡者提升金融知識，不再當保險小白，第一金人壽推出專為65歲以上設計的網路測驗遊戲「樂齡大挑戰 尋找金融高材生」，參加者只要回答問題，就有機會參加抽獎、獲得禮券。

台灣進入高齡化社會，除長照、醫療等需求外，高齡者的金融安全也需要全民共同守護。退休後的熟齡族通常累積一筆退休金，面臨社會孤立、需要仰賴他人幫助、心靈空虛等狀況，容易成為不肖人士眼中的「肥羊」，常見長輩因金融知識不足、資訊不對稱、聽信無良理專的不當話術，像是誇大商品獲利、報酬率、廣告不實，或被勸誘將定存解約、以保單借款繳交保險費等，等到子女發現時已後悔莫及。

第一金人壽做為金融服務第一線，以「誠信」為專業的根本，致力提升退休熟齡族的金融素養，幫助他們遠離理財陷阱、獲得公平對待。

「樂齡大挑戰 尋找金融高材生」活動透過生活案例、輕鬆問答，一次搞懂熟齡族必備的金融常識，活動時間自即日起至3月17日，完成挑戰還可抽家樂福禮券300元（10名）、大潤發禮券100元（30名），讓長輩有玩又有拿。

子女不只可藉由遊戲，陪伴家中長輩檢視金融安全體質，打好詐騙預防針，還可將遊戲連結分享至長輩社群，教育樂齡長輩成為「金融高材生」，增添多一層保護。

　據統計，投資金融商品「告知不實」，是國內高齡投資者最常見的 糾紛，還有更多人遭遇金融剝削而不自知，因為這些剝削者可能是往 來多年、具有信賴基礎的親友或理專。為幫助熟齡者提升金融知識， 不再當保險小白，第一金人壽推出專為65歲以上設計的網路測驗遊戲 「樂齡大挑戰 尋找金融高材生」，參加者只要回答問題，即有機會 參加抽獎、獲得禮券。

　　台灣進入高齡化社會，除了長照、醫療等需求，高齡者的金融安全 也需要全民共同來守護。退休後的熟齡族通常累積了一筆退休金，面 臨社會孤立、需要仰賴他人幫助、心靈空虛等狀況，容易成為不肖人 士眼中的「肥羊」，常見長輩因金融知識不足、資訊不對稱、聽信無 良理專的不當話術，像是誇大商品獲利、報酬率、廣告不實，或被勸 誘將定存解約、以保單借款繳交保險費等，等到子女發現時已後悔莫 及。

　　第一金人壽做為金融服務第一線，以「誠信」為專業之根本，致力 提升退休熟齡族的金融素養，幫助他們遠離理財陷阱，以獲得公平對 待。

　　「樂齡大挑戰 尋找金融高材生」活動透過生活案例、輕鬆問答， 把熟齡族必備的金融常識一次搞懂，活動時間為即日起至3月17日止 ，完成挑戰後還可抽家樂福禮券300元、大潤發禮券100元，讓長輩有 玩又有拿。子女不只可藉由遊戲，陪伴家中長輩檢視「金融安全體質 」，打好「詐騙預防針」，還可將遊戲連結分享至長輩社群，教育樂 齡長輩成為「金融高材生」，給他們多一層保護。

2024年龍年到來，國人多會在年前好好大掃除一番，或是居家修繕 。壽險業者表示，此時更是檢視自身或家庭保單的好時機，幫自己的 保障抓漏，如有需要補強的缺口，應趁早規劃，把錢花在刀口上，才 能發揮最大的保障效用。

　　民眾投保後習慣將保單「收得好好」，直到風險來臨才會把保單拿 出來仔細查看，這樣往往會讓自己暴露於風險之中。

　　富邦人壽表示，建議用「停看聽」保單檢視法，定時留意自己的投 保狀況，因應不同人生階段適時調整與補強。

　　第一，「停」下腳步檢視當年度保障視圖。舉例，30歲的上班族青 年，和面臨退休生活和長照規劃的60歲壯年，兩者保障需求截然不同 ，同樣一張保單提供的保障範圍可能無法終生適用，建議應每年定期 為自己的所有保單總健檢，從壽險保障、意外保障、醫療保障、長照 保障、養老保障等五大面向著手，讓自己站在人生十字路口上聰明規 劃，避免未來發生意外時打亂生活步調。

　　第二，「看」見未來需求。即便同樣是30歲的上班族，或60歲的屆 退族，也會因性別、婚姻狀況、家庭角色等各種因素而有不同的需求 ，建議民眾可以從保障金額、保障範圍（給付項目）與投保資料等項 目自我檢視，除了可以讓保戶掌握現有保障外，更能透過每年定期的 保單健檢，通盤思考人生規劃，並選擇合適的保險商品，轉嫁未來可 能發生的風險予以保障。

　　第三，「聽」保險專業人士幫你忙。可透過保單健檢報告統整保戶 現有保障內容，包含意外、醫療前中後期、重大傷病、失能，及退休 準備，讓保戶更容易了解自己的保障需求和風險缺口，業務員也能依 健檢報告對症下藥，並透過與保戶諮詢過程中，給予專業的保險規劃 建議。

　　另外，上班族領年終獎金的時期，保誠人壽建議，善用保險多元性 ，同步執行多個理財計畫，因家庭理財和保險目標隨著家庭成員年齡 、身份轉變而有所不同，常常同時有數個目標。而保險的多元性就是 可以好好善用的工具，像是幫子女儲備未來的出國留學教育金，可用 外幣分紅保單；幫自己或另一半準備未來的退休金，可透過新台幣分 紅保單來規劃，以保單分紅增加退休後的被動收入；想兼顧人生打拚 時期的風險保障與個人理財，可透過兼具壽險保障與資產配置的投資 型保單。

　　第一金人壽表示，不論目標為何，都需要完善的資金規劃及保障防 護網，利變年金險正是財富累積的好幫手。第一金人壽總經理林元輝 表示，小資族可以選擇「定期繳」，固定扣款或刷卡繳保費、預留圓 夢基金，每月最低只要3千元即能規劃；若手邊有年終獎金、績效獎 金或其他收益，可隨時透過「不定期繳」投入，單筆1萬元就能加碼 ，穩健累積資產。另外，不論目標為何，需要完善的保障當後盾，可 選擇定期壽險。

　　此外，壽險業者也提醒民眾，保險需要每年做適當的調整，在面對 風險發生時，才能真正發揮保障效果，給予最實質的幫助，讓自己及 家人多一份安心，年年過好年。

國內吹起外溢保單風潮，什麼商品最吸引人？根據統計，以運動外溢保單最為熱門。

根據金管會2月1日公布最新統計，至去年底為止，國內已經共計13家壽險業者，推出206張外溢效果保單，新契約銷售件數達112.9萬件，年減8％，初年度保費收入207億4,819萬元，較上一年同期155億6,000萬元，增加33％。

其中，根據金管會統計去年前三季外溢保單新契約保費收入，其中運動健走型外溢保單初年度保費收入92.92億元，年增逾40億元，大賣接近百億元，熱賣壽險業者依序為國泰人壽、新光人壽、三商美邦人壽。

金管會指出，統計至去年底，國內一共有八家壽險業者，推出以運動習慣折減保費或增加保額的運動外溢保單，包括台壽、國泰人壽、凱基人壽、新光人壽、富邦人壽、三商美邦人壽、法巴人壽、第一金人壽。

其次，健康檢查型的外溢保單次受到歡迎，至去年底，有台壽、國泰人壽、南山人壽、新光人壽、富邦人壽、安達、保誠人壽等業者推出；非現金給付型的外溢保單則較為冷門，共計新光人壽與富邦人壽推出。

去年國泰人壽因應高齡社會，推出承保年齡達到75歲的熟齡長照保單，可以搭配國泰人壽「FitBack健康吧」健康計劃，完成指定健康任務，最高享有10%保費折減。該保單主打可以領取一次長期照顧保險金，假設繳費20年期、2萬元保險金額，85歲以前診斷符合長照狀態，可以領取12萬元一次長期照顧保險金。

台灣人壽指出，除了運動習慣、體況相關的外溢保單，受到保戶歡迎，另外，結合健檢、癌症篩檢等多樣外溢回饋機制保單，也受到保戶注意；南山人壽也認同外溢保單受到保戶喜愛。

春節將至，除了連假出遊，更期待領到年終獎金；第一金人壽建議，領到年終後也應該趁機做好資產規畫，可透過第一金人壽網路保平台，一站滿足獎金保全+增值及旅行平安+放心兩大需求，3月底前完成投保，還有機會抽到OSIM專利減壓按摩椅墊及咖啡券。

第一金人壽總經理林元輝指出，第一金人壽網路投保平台推出之「E享利」及「E刷得利」利變年金險，不定期繳單筆只要1萬元，建議善用利變年金險的優勢，提早投入、穩定累積，達成財務管理與資產保全+增值的目標。

第一金人壽舉例，民眾網路投保第一金人壽「E享利」利變年金險，一次轉帳繳交100萬元保費，假設宣告利率皆維持在2.1%不變，資產累積到第七年，已增值至約114萬元。

第一金人壽提醒，春節返鄉或國內外旅遊，記得投保旅平險，確保旅程玩得安心又放心。林元輝指出，第一金人壽「Easy Go」旅平險網路就能投保，除基本的最高1,500萬元「意外身故、失能」保障，還能加購「傷害醫療」及「海外突發疾病醫療」等保障（國外旅遊最高可分別保到150萬元），備齊意外傷害+意外醫療+海外突發疾病+海外緊急援助服務，保障更全面。

迎接金龍年，第一金人壽推出「龍來拼金祭」，3月31日前在第一金人壽網路投保平台投保利變年金險及旅平險，即能抽大獎，投保「利變年金險」保費滿額可抽OSIM按摩椅墊，月月再抽8,800元即享券與加碼抽300元即享券；投保「旅平險」也可抽「CITY CAFÉ提貨卡」；網路投保新會員即送50元超商購物金，活動詳情見第一金人壽網站。

　　農曆春節假期即將來到，民眾除了期待領年終，更期待連假出遊。 第一金人壽表示，領到年終獎金不要轉頭就花掉，建議民眾透過第一 金人壽網路保平台，一站滿足獎金保全、增值以及旅行平安、放心等 需求，3月底前完成投保，還有機會抽到OSIM專利減壓按摩椅墊及咖 啡券等好禮。

　　領到年終獎金除保留一部分犒賞自己，更應趁機做好資產規劃。第 一金人壽總經理林元輝指出，第一金人壽網路投保平台推出之「E享 利」及「E刷得利」利變年金險，不定期繳單筆只要1萬元即能規劃， 建議民眾善用利變年金險優勢，提早投入、穩定累積，達成財務管理 與資產保全＋增值目標。

　　第一金人壽舉例，民眾網路投保「E享利」利變年金險，一次轉帳 繳交100萬元保費，假設宣告利率皆維持在2.1％不變，資產累積到第 七年已增值至約114萬元，累積的財富能當夢想基金，或用來創造穩 定現金流。

　　此外，第一金人壽提醒，不論是返鄉或國內外旅遊，都要記得投保 旅平險，才能確保旅程玩得安心又放心。林元輝指出，網路就能投保 的第一金人壽「Easy Go」旅平險，除基本的「意外身故、失能」保 障，還能加購「傷害醫療」及「海外突發疾病醫療」等保障，備齊意 外傷害、意外醫療、海外突發疾病、海外緊急援助服務，讓保障更全 面。

　　為迎接金龍年，第一金人壽推出「龍來拼金祭」好康活動，即日起 至3月31日止，在第一金人壽網路投保平台投保利變年金險及旅平險 ，即可抽OSIM按摩椅墊、8,800元即享券、300元即享券、CITY CAFE 提貨卡等大獎。另，加入網路投保新會員，免抽獎即享有50元超商購 物金等好禮，更多詳細資訊可至第一金人壽官網查詢。

由合作金庫人壽、第一金人壽、臺銀人壽三大公股人壽攜手舉辦的「愛無敵，債無畏」房貸壽險線上推廣活動，自2021年推出以來已持續3年，今年參與互動人次較去年成長約2.5倍，更創下歷年新高，大大拉近民眾與房貸壽險的距離。

根據統計，去年1至11月六都建物買賣移轉棟數合計超過21萬棟，絕大多數新交易的房子都背負長達20、30年的房屋貸款。倘若在房貸尚未還清以前，家中經濟支柱不幸倒下，剩餘的房貸該如何償還？

在歐美、澳洲、日本等先進國家，房貸壽險觀念蔚為普及，高達八成以上的民眾在購屋時會一併購買房貸壽險，讓家人無後顧之憂。而台灣在政府和業者的推廣呼籲下，民眾對於房貸壽險的觀念日漸提升，投保房貸壽險的民眾以30至49歲為主，為上有父母下有兒女的三明治族群，對於風險意識較高，因此願意購買房貸壽險，為家庭經濟建立完整的「房護網」。

為了幫助國人樹立健全的保險觀念，合作金庫人壽、第一金人壽、臺銀人壽三大公股人壽自三年前開始攜手舉辦「愛無敵，債無畏」房貸壽險線上活動，透過活動、微電影及專家現身說法等，帶領民眾思考房貸壽險的意義和價值。

「結婚買房有哪些隱形風險？」、「如何守護父母的起家厝？」《愛的傳承》由保險專欄作家劉鳳和、擅長遺產規畫的蘇家宏律師剖析實例，深入淺出地解說房貸壽險的用途和運用技巧。《愛的叮嚀》則收集民眾對於房貸壽險的七大常見疑問，提供完整正確的回答。買房是人生重要的里程碑，房貸一揹就是數十年，對於自住首購族群來說，房貸壽險能將房貸負擔變為給家人最大的保障，真正發揮「愛無敵，債無畏」的愛家精神。

「愛無敵，債無畏」活動網站：https://event.udn.com/banklife/。

依據國立中央大學台灣經濟發展研究中心在2023年10月調查結果，消費者信心指數（CCI）總指數較9月上升，其中「購買房地產時機」指標也提升，顯示國人對於房市狀況相當樂觀。買房是圓夢的幸福開始，但也是背負房貸壓力的開端，這時候，有殼一族可以善用「房貸壽險」轉嫁風險，確保幸福延續不間斷。

民眾在規劃房貸壽險時，應該掌握房貸壽險的兩大特色，分別是一、量身訂做：依據貸款期間，彈性規劃投保年期；二、專款專用：理賠金優先償還房貸，留愛不留債。

在量身訂做上，建議民眾依據貸款期間，彈性規劃投保年期。「房貸壽險」就是一種以房貸為連結的「定期壽險」，但不同於一般定期壽險，保戶可以依據貸款期間「量身訂做」保險規劃，例如：貸款年期十年就搭配十年的房貸壽險，貸24年就買24年，更能符合貸款人的保障需求。

至於在專款專用上，則是理賠金優先償還房貸，留愛不留債。保戶投保「房貸壽險」後，在簽署先以貸款銀行為保單身故保險金受益人的批註條款前提下，保戶若不幸於保障期間因意外或疾病身故，保險公司會將理賠金優先支付予貸款銀行、清償貸款，如果還有餘款，才會給付給保單受益人。此一給付順序可以確保房貸壽險理賠保險金確實用於支付房貸，不必擔心家人因為繳不出貸款被迫搬家。

第一金人壽最後提醒兩點，包括要保人及被保險人必須是房貸借款人的本人，才能解除債務，另外是，要避險保障漏洞，才能確實留愛家人。

首先是「房貸壽險」的投保目的為轉嫁房貸風險，所以要保人及被保險人均須為「房貸借款人」本人，才能順利解除貸款人遺留下來的債務問題。

其次，規劃「房貸壽險」保障時建議以「足額足期」為原則；保額應與房貸金額相同（意即足額），保障年期也應與房貸貸款年期相同（意即足期），才能避免保障漏洞，確實留愛家人。

新年新希望，第一金人壽表示，利變年金險是財富累積好幫手，該公司網路投保平台推出「E享利」及「E刷得利」利變年金險不只投保方便，繳費也超彈性，現在完成投保還有機會抽到好康。

第一金人壽總經理林元輝說明，「E享利」及「E刷得利」利變年金險可幫助民眾順利累積財富，小資族可以選擇「定期繳」，固定扣款或刷卡繳保費、預留圓夢基金，最低每月只要3,000元；若手邊有年終獎金、績效獎金或其他收益，可以隨時透過「不定期繳」投入，單筆只要1萬元就能加碼。

林元輝也指，第一金人壽「e定好」定期壽險CP值超高，一推出就熱銷，2023年累計至11月之銷售件數，蟬聯業界銷售冠軍，具有三大優點：一、投保簡易，二、保費經濟實惠，及三、選擇繳費5年或20年，還能享保證續保、免體檢，5年期最高可續保至66歲。

同時因應農曆新年假期，林元輝也建議，民眾可以利用第一金人壽「Easy Go」旅平險規畫全方位保障，包括全程意外傷害保障、意外醫療、海外突發疾病醫療、海外緊急援助服務；若旅遊地點為國外，都建議應再加保海外突發疾病保障，一次獲得門診+急診+住院+出院療養等保險金的高CP保障。

此外，為迎接2024金龍年，第一金人壽推出「龍來拼金祭」好康活動，即日起至3月31日，在第一金人壽網路投保平台完成投保即能抽大獎，好康包括OSIM按摩椅墊（市價12,800元）、8,800元即享券、Xiaomi Buds 4 Pro降噪藍牙耳機（市價3,995元）、CITY CAFÉ提貨卡和50元超商購物金等，詳情請至第一金人壽網站了解。

　　另類護盤。財政部4日宣布，因應超高齡社會將至，鼓勵公股金控 擴大實施員工持股信託，今年起將擴及子公司，第一金控、兆豐金控 等今年將開辦子公司員工持股信託，八大行庫員工持股信託金額三年 來逐年成長，今年可望顯著提升，在照顧員工福利同時亦可護住股價 。

　　員工持股信託即企業替員工定期提撥資金到個人帳戶內，多用於購 買自家股票，退休或離職時才能動支，在作為員工退休金或留才機制 同時，也為自家股價護盤力量。

　　財政部表示，為提升員工福利，公股民營化金控包含兆豐金、第一 金、華南金及合庫金與其子公司，都將積極推動員工持股信託，除金 控母公司及銀行子公司外，其他如證券、資產管理、保險等子公司預 計自今年將陸續加入。據金管會統計至2023年第三季止，八大行庫加 上所屬金控整體員工持股信託餘額達71.46億元，較前一年同期成長 2成。

　　第一金2023年11月全面開辦員工持股信託，為公股金融業鳴第一槍 ，涵蓋銀行、證券、投信、人壽、AMC、創投及管顧等子公司，第一 銀行是2019年開辦員工持股信託，去年推廣到所有子公司。一銀員工 持股信託亦領先同業，開放員工可自由選擇員工「儲蓄信託」（標的 擴大到基金或存款等）或員工「持股信託」（投資第一金股票），至 去年9月底符合參加信託的7,951名員工中參與率達96.57％。

　　兆豐金2023年11月底董事會通過擴大實施員工持股信託，擴及子公 司，除原先已開辦的兆豐金與兆豐銀行，證券、票券、產險、投信及 資產管理子公司員工也將納入，新增受惠員工近2,800名。兆豐是投 資自家股票的員工持股信託，今年全面開辦。

　　合庫銀2019年成立員工持股信託委員會，2020年起員工每月在1,0 00元～20,000元間自行提撥，合庫銀相對提撥1,000元；至2023年10 月1日止，參加比率為97.4％。

　　彰銀也自2019年開辦員工持股信託，員工選擇最低自提金倍數，彰 銀最少提獎勵金1,000元，選擇自提金2倍者，彰銀獎勵金1,500元， 去年10月底會員人數共計6,303人，參與率97.66％。

年底開銷多，除了消費要精準，規畫保障也應鎖定高CP值保單，其中政府為幫助民眾提高保障，鼓勵保險業推出「小額終老保險」，讓國人以小額保費補足終身壽險保障，而第一金人壽「珍愛e起小額終老保險」為讓投保方式更便利，能透過24小時網路投保平台規畫。

「小額終老保險」含括高CP值、保費便宜、門檻低、免體檢及終身保障等五大優點，被譽為國民保單實至名歸。第一金人壽指出，「小額終老保險」一開賣就廣獲好評，且今年5月起，政府更放寬投保金額和投保件數限制，每人最高可投保90萬元、最多可投保4件，不論是否已有投保壽險，都可以再透過「小額終老保險」提高終身壽險保障，守護珍愛的家人。

為了讓投保方式更親民、便利，第一金人壽的「珍愛e起小額終老保險」，能透過第一金人壽24小時網路投保平台規畫。第一金人壽總經理林元輝說明，「珍愛e起小額終老保險」比一般市售終身壽險便宜，只要18足歲就能投保，且越早投保保費越低，建議民眾滑滑手機、儘早築起防護網。

舉例而言，18足歲的小美投保繳費20年期、保額90萬元的「珍愛e起小額終老保險」，再搭配保額10萬元之「珍愛e起小額傷害保險附約」，每天保費換算下來只要約41元，就能購足基礎保障，也不用擔心荷包失血。

另外，為鼓勵民眾規畫自身保障，12月31日前加入第一金人壽網路投保會員，即可先領50元超商購物金（限前888名）；網路投保「珍愛e起小額終老保險」，再享好禮雙重抽：投保保費滿500元，即可抽伊萊克斯空氣清淨機及即享券200元。

　年底開銷多，除了消費要精準，規劃保障也應鎖定高CP保單，把錢 花在刀口上。為幫助民眾輕鬆提高保障，政府鼓勵保險業推出堪稱國 民保單之「小額終老保險」，讓國人以小額保費補足終身壽險保障， 保好保滿最安心。

　　「小額終老保險」包括高CP值、保費便宜、門檻低、免體檢及終身 保障等5大優點，被譽為國民保單實至名歸。第一金人壽指出，「小 額終老保險」一開賣就廣獲好評，且今年5月起，政府更放寬投保金 額和投保件數限制，每人最高可投保90萬元、最多可投保4件，不論 是否已有投保壽險，都可再透過「小額終老保險」提高終身壽險保障 ，守護珍愛的家人。

　　壽險不分族群，是大家都需要的基本保障，為讓投保方式更親民且 便利，第一金人壽的「珍愛ｅ起小額終老保險」，能透過第一金人壽 24小時網路投保平台規劃。第一金人壽總經理林元輝說明，「珍愛ｅ 起小額終老保險」比一般市售終身壽險便宜，只要18足歲就能投保， 且愈早投保保費愈低，建議民眾滑滑手機、盡早築起防護網。

　　例如，18足歲的小美投保繳費20年期、保額90萬元的「珍愛ｅ起小 額終老保險」，再搭配保額10萬元之「珍愛ｅ起小額傷害保險附約」 ，每天保費換算下來只要約41元，就能購足基礎保障，也不用擔心荷 包失血。

　　為回饋民眾，即日起至12月31日，加入第一金人壽網路投保會員， 先領50元超商購物金，網路投保「珍愛ｅ起小額終老保險」，再享好 禮雙重抽：投保保費滿500元，即可抽伊萊克斯空氣清淨機及即享券 200元好禮。

灣保險業保險滲透度居全球第三，且平均每名國人擁有2.6張保 單。

　　壽險業者提醒，如果擁有多張保單，不妨善用壽險公會的保險理賠 聯盟鏈服務，透過保險公司的結合電子簽署技術，實現無紙化理賠服 務。並且將服務觸角拓展至醫院，讓民眾出院後，不必奔波申請保險 理賠，大幅降低了時間和成本的耗費。

　　以人壽保戶為例，只要保戶跟保險公司提出個人基本資料變更／理 賠申請，並同意透過「保險科技運用共享平台」將該項個人基本資料 變更／理賠申請通知其他參與保全／理賠聯盟鏈的保險公司一併申請 ，且可結合「保險理賠醫起通」，授權合作醫療機構透過「保險科技 運用共享平台」傳送就醫資料予指定保險公司，達成一站式的理賠申 請。

　　申請流程簡易，保戶可透過保險公司官網「保戶會員專區」或下載 APP，註冊成為交易會員後，透過「線上辦理保單變更」內「要保人 聯絡資訊」及「地址／電話／Email變更」指定轉送聯盟鏈保險公司 ，辦理相同變更申請。

　　目前保險理賠聯盟鏈現行合作保險公司，壽險公司包含富邦人壽、 南山人壽、台灣人壽、中國人壽、元大人壽、全球人壽、第一金人壽 、新光人壽、國泰人壽、保誠人壽、三商美邦人壽、合作金庫人壽、 臺銀人壽、遠雄人壽、友邦人壽、法國巴黎人壽、中華郵政、台新人 壽、安聯人壽。產險公司包含富邦產險、國泰世紀產險。

　　衛生福利部公布去年國人死因統計結果，癌症（惡性腫瘤）依然是 國人十大死因榜首，癌症死亡發生時鐘為10分7秒，比前年10分10秒 快了3秒鐘，且癌症死亡人數又以65歲～74歲較明顯，顯見癌症對國 人健康的威脅愈來愈近，壽險業者建議，癌症死亡鐘又加快，事前預 防降低發生率及備妥保險降低衝擊。

　　根據衛福部統計，就年齡別觀察，25歲～44歲以癌症與自殺居前二 名，45歲以上以癌症與心臟疾病居死因前二名，2022年癌症死亡人數 較2021年上升1.2％，有8成7集中於55歲以上族群。

　　面對疾病威脅健康與壽命，壽險業者表示，醫療進步也須因應高齡 化社會的保障需求，加上許多醫療新藥新技術都需要自費的趨勢，方 得透過良好治療與醫療品質延續珍貴的生命。

　　但隨著醫療科技發展快速，有些用於癌症治療的標靶藥物，現可在 門診直接注射或口服，不必住院，但部分商業保險對於未住院治療的 標靶藥物沒有理賠，造成病患沉重的醫療負擔。

　　富邦人壽指，因應癌症高端治療的發展趨勢與民眾需求，推出精準 治療防癌險商品，提供多項需自費的癌症新式檢測及療法給付，不限 住院也可理賠，包括罹癌後癌症基因檢測、癌症標靶治療、自體免疫 細胞療法及質子治療，能有效提升保戶治療品質。

　　針對台灣癌症發生人數逐年攀升，特別是50歲以上族群罹患癌症風 險更高趨勢，因應熟齡族罹癌風險，南山人壽於銀行通路推出首張外 溢保單，將新興癌篩技術「循環腫瘤細胞檢測（CTC）」納入外溢回 饋機制指定癌症檢測項目之一，於檢測期間屆滿前完成指定癌症檢測 即可享續期保費折減，鼓勵保戶養成癌症檢測習慣，早期了解罹癌風 險，提升防癌意識，強化熟齡族保障。

　　南山人壽認為，保險近來強調「事前預防」概念，外溢保單即是將 自主健康管理與保險商品結合，透過相關獎勵機制鼓勵保戶養成運動 或健康檢查習慣，以達到疾病事前預防。

　　壽險業者強調，家有長輩的子女或本身已步入熟齡階段的長輩們， 依照自己身體的狀況與需求，選擇適合的特定傷病保障。守護自身健 康享安心，也減輕子女未來的負擔。

　　另外，國人普遍壽險保障不足，依據壽險公會2022年統計，每人平 均死亡給付僅57.8萬元，而要顧前顧後的壓力鍋世代，更應以自身保 障為重。

　　第一金人壽總經理林元輝建議，可規劃高倍數終身壽險保障，若遇 到結婚、生子等重要人生里程碑，還能按原投保年齡依保單條款彈性 增加基本保險金額，讓保障再升級。