「退休規劃」是現代人不可忽視的課題，外銀針對不同年齡層提出 詳細的退休規劃建議，從投資策略到保險配置，勾勒出一幅完整的財 務規劃藍圖，不僅涵蓋各個人生階段的特殊需求，更強調「時間複利 」的重要性，愈早開始準備愈能享受財務自由的退休生活。

　　對於剛踏入職場的20至30歲青年世代，渣打銀行建議，保持多元化 配置並考慮低成本投資工具如ETF，同時在保障方面評估規劃意外險 與重大疾病保障。由於資金有限，可優先選擇長年期繳費壽險商品以 降低繳費壓力。滙豐銀行認為，此階段可開始編製每月現 金流，盡可能搭配公司雇主提供的退休提撥計畫。30歲階段則被定義 為「認真儲蓄的十年」，可依據20歲階段的儲蓄基礎繼續成長，每次 加薪時提高退休準備金1％。

　　進入40至50歲的中年階段，收入通常達到高峰，但支出也相對增加 。渣打銀行表示，投資方面保持全球分散投資，以高股息代替部分增 長股，保障則可參考分紅終身壽險提高保障，視需求提高重大疾病、 住院醫療的保障額度，也可考慮兼具壽險保障及累積資產功能的長照 商品。

　滙豐銀指出，這是高額報酬與高額開支並存的階段，可 了解退休金狀況並計算每月需額外儲蓄金額，若願意承擔風險，可考 慮投資股票、基金或房地產作為強化退休準備金的收入來源。50歲以 後被視為「財務重點階段」，應聚焦增加儲蓄，確保退休準備金正常 有效，深入了解退休時須支付的稅捐，並開始思考遺產規劃。

　　對於60歲以上的樂齡世代，投資策略應轉為保守，渣打銀建議，以 現金和固定收益實現資本保值，偏向優質資產並逐步降低不必要風險 。保障部分可考量還本終身保險，每年領取生存金、紅利創造穩定現 金流，加強癌症、特定傷病一次給付功能的保障商品，並規劃足夠的 長照險。

　滙豐銀提醒，可考慮購買年金保險，以支應日常基本需 求成本，同時可保留剩餘退休準備金，供後續進行投資。

　　外銀強調，退休規劃的核心原則在於「及早開始、持續累積、適時 調整」。無論處於哪個人生階段，都應根據自身的財務狀況、風險承 受能力和退休目標，制定合適的投資與保障策略。