「三明治族」上有老、下有小，想要安穩退休一定要提早規劃。壽 險業者建議，三明治族財務壓力來自家庭責任與退休準備。因此，退 休規劃不能只看帳面金額，還需兼顧累積效率與風險承受能力，才能 確保安穩退休。

　　凱基人壽建議，可先補強家庭主要經濟支柱的醫療保障，建議可投 保一次性給付的重大傷病、意外與失能保障，用以因應突來龐大的醫 療費用，避免一場疾病就讓家庭現金流中斷。而最常陷入的迷思就是 「誤以為把小孩養大就無憂」，但孩子養育與教育支出並不一定隨年 齡下降，還有「低估父母長壽與醫療支出」，忽略醫療通膨、長照年 期拉長，支出的費用可能超出預期。

　　台壽指出，三明治族想安穩退休有三大關鍵：看時間、看屬性、看 本金。距離退休年期愈長，愈能發揮長期累積與複利效果、依風險承 受度選擇穩健或成長型工具，避免退休金過度波動、若投入金額有限 ，需提早開始累積、定期檢視或調整目標，避免接近退休時才面臨資 金缺口。

　　台壽表示，最常見的迷思是「只要備好退休生活金，就能安心退休 」。但退休並非單一帳戶，而是「三大支撐柱」：一是樂活金柱，支 應日常生活、旅遊與生活品質；二是醫療金柱，因應隨年齡增加而持 續上升的醫療支出；三是照護金柱：針對失能、失智衍生的長期照護 需求，這是最容易被忽略、卻對家庭衝擊最大的長期風險。

　　台新人壽強調，三明治族要先為自己建立足夠保險保障，最重要的 是先要有身故給付的壽險保障，還有避免因疾病、意外等因素產生的 醫療和住院支出造成經濟負擔的醫療保障及重大疾病保障。要避免年 長的父母在醫療住院或長照支出上影響自己的退休儲備，可依父母財 務狀況來規劃適當的醫療險及長照險。當自身及父母、子女的基礎保 障建立好後，應盡早著手退休商品的儲蓄規劃，透過長期持有來獲取 較大的複利效果，如利變型及分紅型商品，還有年金險或還本險，提 供退休後穩定的現金流。

　　新光人壽認為，三明治族群往往認為距離退休時間還早，未將家庭 責任、退休年齡、保障缺口及現金流等面向全盤檢視，導致沒有提早 規劃保險，錯失資產累積與保障成本較低的黃金期。此外，也可能過 度依賴政府退休金，低估未來通膨與長壽風險，屆時實際退休品質將 不如預期。建議應提早布局、分階段完成保障規劃，才能有安心的老 年生活。