「三明治世代」是經濟壓力最大的一群人。投信法人建議透過紀律 性的「理財三心法」來構建護城河，並依據風險屬性動態調整資產配 置，其最大挑戰，在於現金流吃緊與禁不起巨大虧損。因此，退休規 劃的核心不在於追求暴利，而在於現金流管理與複利效應。

　　過往三明治族常犯的錯誤是將退休金與子女教育金混用，中國信託 投信建議採用「雙帳戶」策略，第一層（防禦）是預留六個月的緊急 預備金，並配置足額壽險與醫療險，避免因突發狀況中斷投資。

　　第二層（進攻）是利用ETF或基金創造被動收入，且ETF或基金若有 配息，在退休前應自動再投入以滾大本金；退休後則轉為生活費，減 輕對薪資的依賴。

　　由於無法承受資產大幅縮水，建議採取核心衛星策略。核心部位（ 60％～70％）應放置於波動度較低、收益穩定的資產，如投等債ETF 或高股息ETF，可提供穩定的殖利率保護；具備長線成長動能的主題 （如半導體、AI應用、綠能）則可視為衛星部位（30％～40％）進行 布局，以此賺取資本利得，對抗長期通膨風險。

　　最後是定期定額，中國信託投信表示，時間是投資最好的朋友，即 使每月僅能撥出3,000至5,000元，透過定期定額分散進場成本，長期 下來能有效平滑市場波動。特別是在市場回檔時，定期定額能發揮微 笑曲線效果，累積更多單位數。

　　安聯收益成長多重資產基金經理人謝佳伶認為，儘管近期市場再現 波動，但獲利仍是股市向前最大動力，拉長來看2026年獲利不僅可望 成長，還可望加速；面對成長又波動的市場，策略上仍建議以美股、 可轉債、非投資等級債的均衡配置，掌握長期投資機會。